Очаквани промени в българското законодателство, свързани с кредитирането. Промени при потребителските кредити. Заеми, насърчаващи висшето образование и раждането на деца в семейства на студенти

Една от непривлекателните страни на тегленето на потребителски заеми в България е невъзможността за

предсрочното възстановяване на главницата по кредита без допълнителни разходи

(макар, че има банки, при които има изключения). В много европейски държави и САЩ това вдига кредитния рейтинг на клиента, а в България е свързано с плащане на наказателни такси.

Според новата европейска директива за потребителския кредит, която се очаква да бъде отразена в българското законодателство до 2009 г., през първите 14 дни от изтеглянето на заема кредитополучателят ще може да го погаси, без да посочва причина и без наказателна такса.

Директивата за потребителския кредит от януари 2008 година предвижда кредитополучателите да могат

по всяко време да погасят изцяло или частично своите задължения

по договора за потребителски кредит. Банката трябва да бъде обезщетена за евентуални разходи по управление на кредита при предсрочното му погасяване, но по в определен размер.

Според същата тази евродиректива, наказателната такса по договорите с фиксирана лихва не може да надвишава 1% от оставащата главница в случай, че остава повече от една година до изтичане на договора за кредит, и 0.5%, ако остава по-малко от една година. Но това все още не е факт в България.

Целта на евродирективата е да хармонизира договорите за потребителски кредит в много области, например чрез въвеждане на еднакви правила за информацията в рекламите за кредитите, стандартна преддоговорна информация и информация, която трябва да се съдържа в договорите за кредит:

Стандартна информация в рекламите

Директивата уточнява стандартната информация, която трябва да се съдържа във всяка реклама, която се отнася до договори за кредит. Тя трябва да съдържа достатъчно информация за лихвения процент и другите данни във връзка със стойността на кредита за потребителя.

Стандартна европейска информация относно потребителския кредит

Директивата предвижда въвеждането на “Стандартна европейска информация относно потребителския кредит” - информационен лист, който ще съдържа данни за условията за кредитиране навсякъде в Евросъюза. Така потребителите ще могат по-лесно да сравнят показателите на банките в различните страни-членки.

Оценка на кредитоспособността на потребителя

Банките ще трябва да оценяват кредитоспособността на потребителя въз основа на достатъчно информация от потребителя и на справка в съответната база данни.

Ранно погасяване на кредитите

Потребителите ще могат по всяко време да погасят изцяло или частично своите задължения по договора за кредит. От друга страна банката трябва да получи справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуални разходи, свързани с предсрочното погасяване на кредита.

Държавите-членки имат на разположение две години за прилагане на директивата чрез собствени законодателни текстове. На всеки пет години Европейската комисия ще прави преглед на праговете, установени в директивата и приложенията към нея, и процента, използван за изчисляване на максималното обезщетение в случай на предсрочно погасяване.

Основните положения в тази директива ще влязат в

променените текстове в Закона за потребителския кредит,

обсъждани в края на миналата година в Комисията по икономическа политика към Народното събрание. Проектозаконът беше внесен в пленарна зала на 16.10.2007 година от независимите народни представители Минчо Христов и Стела Банкова. Все още е на етап обсъждане.

Законът за потребителския кредит е сравнително нов – от края на 2006 година. Според действащото в България законодателство (чл. 18 на Закона за потребителския кредит), кредитополучателят има право да възстанови предсрочно част или изцяло задълженията си по договора с намаляване на лихвата и на разходите по кредита, пропорционално на периода, през който потребителският кредит няма да се използва.

Банката няма право да откаже да приеме предсрочното погасяване.

Таксата , която се дължи, обикновено е в размер 1,5 - 5% върху предсрочно погасената сума.

Според сега действащите текстове разходът върху предсрочно погасяваната част от кредита не може да надхвърля тримесечният еквивалент на годишния процент на разходите.

Факт е, че съществуват потребителски кредити и без такси за предсрочно погасяване. В повечето случаи обаче тази такса не се събира при наличието на други условия, поставени от банките.

В останалите страни от Европейския съюз има банки, които събират такса за предсрочно погасяване, има и такива, които не изискват. Няма регламент за максималния размер на таксата спрямо годишния процент на разходите, всяка банка го определя сама, както цените на останалите си такси.

Промените в действащия Закон за потребителски кредит със сигурност ще трябва да се съобразят с въвеждането на единни правила на европейския пазар за кредити и директивата на ЕС.

Народното събрание работи по още един законопроект, свързан с кредитирането, внесен от правителството в средата на месец април, тази година. Той предвижда и

опрощаване на кредита при раждане на второ дете по време на следване.

Законовите текстове позволяват кредитиране на студенти и докторанти с държавна финансова подкрепа, предвиждат и допълнителни облекчения при раждане на второ и трето дете.

Кредитите ще се отпускат за заплащане на таксите и/или за обучение и издръжка. Законопроектът важи за всички студенти, които са български граждани, а също и за студенти от Европейското икономическо пространство и Швейцария, които учат в България. Към момента на искането за сключване на договор за кредит те трябва да се обучават в редовна форма за придобиване на образователно-квалификационна степен „бакалавър” или „магистър” или на образователна и научна степен „доктор” в държавно или частно висше училище или научна организация.

Има и възрастово ограничение – да не са навършили 35 години. Не могат да кандидатстват за кредит студенти и докторанти, които са отстранени или са прекъснали обучението си. Студентите не могат да кандидатстват за кредит и за учение за вече придобита образователно-квалификационна степен. Според българското правителство така ще бъдат създадени условия за достъпно висше образование.

Държавната финансова подкрепа по кредитите на студентите и докторантите ще се осъществява в три форми.

Държавата е гарант за кредитното задължение, включващо главницата и лихвата.

Ако кредитополучателите не изпълнят задълженията си по договора за кредит, банките имат право да претендират изпълнение от държавата. За целта трябва да представят доказателства, че са претендирали дължима сума първо от кредитополучателя и той не е платил задълженията си.

Втората форма на държавна подкрепа е заплащане на кредитното задължение или на част от него при смърт или трайна неработоспособност от 70 или над 70% на кредитополучателя, както и при раждане на второ или следващо дете в рамките на 5 години от изтичане на гратисния период. В тези случаи кредитополучателят или неговите наследници не дължат връщане на сумата, която държавата е платила на банката.

Държавата може да поеме заплащане на част от разходите и таксите, свързани с отпускането, обслужването и събирането на кредита, в размер, определен в типовия договор.

Право да кандидатстват за заем с държавна финансова подкрепа имат студенти, които имат успех не по-нисък от “Добър (4)”. Годишният размер на държавната помощ ще се разпределя между висшите училища и научните организации пропорционално на броя на студентите и докторантите в редовна форма на обучение.
Средствата за държавната финансова подкрепа ще се определят веднъж годишно със Закона за държавния бюджет и ще се планират чрез бюджета на Министерството на образованието и науката.

Държавата гарантира кредитното задължение с гратисен период – времето за следване или писане на докторска дисертация, както и за една година след полагане на държавния изпит или докторантурата.

Тези кредити ще се отпускат без обезпечение, при по-нисък лихвен процент (лихвата не може да надхвърля с повече от два пункта основния лихвен процент, определен от БНБ). Реално студентът няма да получава парите за заплащане на такси, тъй като след сключването на договора между студента и банката, тя директно ще превежда таксите на висшето училище. Така ще бъде избегнат риска от злоупотреби и нецелево използване на средствата.

Кредитополучателят ще погасява общия размер на студентския кредит чрез равни месечни вноски в 10 годишен срок, считано от края на гратисния период. Дадена е и възможност за предсрочно погасяване на кредитите без такси, комисионни и допълнителни лихви, както и за отсрочване на кредитното задължение.

В законопроекта е заложена и

възможност за опрощаване на целия кредит.

Основното условие за това е раждане на второ или повече деца в периода след приключване на следването. Кредитополучателят погасява общия размер на студентския кредит чрез равни месечни вноски в 10 годишен срок, считано от края на гратисния период.

Правото да имаш кредит за издръжка се получава след раждането на едно дете. Той е в размер на минималната работна заплата за страната по време на цялото следване. При раждане на второ дете, ако това стане до пет години от изтичане на гратисния период, цялата остатъчна част се опрощава и става за сметка на държавата.

Този законопроект цели най-малко две неща- да направи висшето образование по-достъпно и да насърчи раждането на две и повече деца. Факт е, че все повече семейства се решават да имат второ трето дете, но българското правителство едва започва да прави плахи стъпки за подпомагане на раждаемостта.
Съчетанието между мотивация за получаване на по-добро образование и гледане на второ и трето дете вероятно ще отклони амбициите на семействата, които ще се решат да имат дете само заради държавната помощ. Затова мнозина очакват законопроекта да изпълни социалната си роля, така, както е замислен. Друг въпрос е колко от банките в България ще се решат да предлагат подобни кредити за образование. Българското правителство смята, че с гаранцията на държавата, банковите институции ще имат сериозен интерес да предлагат такива заеми за студенти, които придобиват степени и повишават образованието си в страната.

Повече информация за видовете банкови кредити в страната, и условията по тях, потребителите могат да намерят на специализирания уеб сайт bgwebcredit.com.

Електронното банкиране обхваща банкови услуги и операции, обслужвани и реализирани чрез електронни канали за регистриране и банкиране. Електронните канали, които се определят от достъпа на клиента са: PC банкиране, телефонно банкиране, интернет банкиране и мобилно (GSM) банкиране.
За осъществяване на електронно банкиране от юридичеси лица се използват програмно- технически средства, които се инсталират в офиса на клиента. Издават се серификати, които дават идентификация, удостоверяват достоверността и автентичността на преводите по електронен път. Използват се различни информационни системи за регистрация, обработка и мониторинг на електронните транзакции, инсталирани в банката.

Услугата “Електронно бизнес банкиране” осигурява

непрекъснат достъп до сметките по електронен път,

както и дистанционно извършване на множество операции. Онлайн банкирането представлява отворен към потребителя уеб интерфейс, чрез който той може да получава специфична за нуждите му информация и да управлява ефективно парите си. Предоставеният софтуер е надежден, лесен и удобен за инсталиране, използване и поддръжка.Услугата осигурява получаване на оперативна и справочна информация, както и възможност за управление на сметките по зададени от титуляра нива на достъп до информация.
Всеки потребител има възможност в удобно за него време да прави платежни нареждания и незабавно инкасо в лева, както и валутни преводи. Софтуерът предлага on-line форми, които потребителят попълва без това да му отнема излишно време.
Извършва се оторизация (електронен подпис, парола) на всяко съобщение от управител на фирма или от изрично упълномощен от него човек. След осъществяване на връзка по телефона чрез модем, цялата информация се приема от банката и тя изпълнява подадените нареждания. Преди започване на работния ден обслужващата банката обобщава информацията за направените транзакции и потребителят вижда салдата по всички свои сметки.
Юридическите лица, както и физическите, могат да ползват както активно, така и пасивно банкиране. При активното банкиране управителят на една компания може да управлява сметките си дистанционно, през Интернет. При избран пакет услуги от тип “Активно банкиране” може да се прави трансфер на средства по сметки на клиента в една и съща валута; да се регистрират бенефициенти (трети лица); да се нареждат преводи в полза на един бенефициент (трето лице), както и масови преводи. Услугата позволява на корпоративни клиенти дори валидиране на преводите.

Банките използват две тясно свързани и допълващи се системи за електронно банкиране:

• TeleBANK - интегрирана корпоративна система за цялостни електронни разплащания, достъпна през dial-up връзка към банката или през Интернет. Тя осигурява на клиентите надежден начин за дистанционно ползване на цялата гама от банкови продукти и услуги.
• PhoneBANK- система за електронно банкиране, достъпна през пълната гама от директни канали за web и wap (dial-up към банката или Интернет), voice, fax, e-mail, sms. Тя осигурява възможност за дистанционно и мобилно ползване на банкова информация и други услуги при гарантирана сигурност.

Посредством системата “Телебанк” обслужващата банката приема заявените от клиента операции.

Нарежданията през деня се изпълняват в рамките на същия ден,

ако са получени преди 15.30 часа и при наличие на разполагаеми авоари по сметките на клиента. Системата прави проверка за валидността на датите, като за валидни се приемат датата и часът на постъпването на операциите в банката, като обработката им става по реда на тяхното постъпване. Справочната информация е достъпна непрекъснато.

СИБанк предлага услугата “Отдалечено банкиране”, с която може да се инициират платежни документи към банката, да се изпращат писма в свободен текст или попълнени формуляри в електронен вид до банката; да се изплащат заплати на служители и да се извършват групови платежни операции; да се получава информация за състоянието на сметки и за извършени банкови транзакции. Инсталирането на програмния продукт се извършва от специалисти на банката в двудневен срок от подписването на договор за услугата. Идентификацията на потребителите се извършва с помощта на система от уникални ключ и парола.

Със системата „Интернет банкиране” на Търговска банка Алианц България могат да се нареждат преводи за страната и чужбина днес, а да се плаща на посочена от клиента дата. Клиентите могат да търгуват с чуждестранна валута и ценни книжа и да следят котировките на банката.

За допълнителна сигурност на интернет банкирането,

платежните нареждания в ПроКредит Банк са защитени с ТАН код - уникален, еднократно валиден код, използван за подписване на документи.

Societe Generale Експресбанк предлага 24-часова система за банкиране през Интернет с 50% намаление от стандартните такси при преводи срещу минимална годишна такса. Преводите са с ниски такси, уверяват от банката, както и с възможност историята на всички плащания да бъде съхранявана и на компютъра на клиента.

Булбанк използва две системи за електронно банкиране: TeleBANK и PhoneBANK.

Инвестбанк предлага и дистанционно банкиране с месечна такса за активно банкиране 10 лв. и само за достъп до справки (пасивно банкиране)- 5 лв.

ОББ предлага интернет банкране през електронен банков клон U-HomeLine.

Освен компютър и интернет връзка клиентът трябва да разполага и с клиентски сертификат,

издаден от ОББ, който се инсталира във Интернет браузъра.
Няма месечни такси за ползване, операциите, наредени чрез електронно банкиране, се тарифират като стандартни преводи.

ПроКредит банк предлага ProB@nking - система за интернет банкиране, която позволява достъп до сметките на клиентите от всеки компютър 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата. Системата допуска определяне на достъпа на служителите на фирми до получаваната информация и извършваните транзакции в съответствие с длъжността им.

Клиентите на Първа инвестиционна банка - Виртуален банков клон плащат месечна такса за водене на сметки на корпоративни клиенти – 5 лева. Таксите за превод са по-ниски от стандартните – 0.30 лв. за вътрешнобанков превод (в т.ч. във валута) – и 0.80 лв. за междубанков превод в лева.

Райфайзен ОНЛАЙН е разработена на базата на съвременните технологии за защита на информацията. Активните операции (нареждания) се подписват с електронен сертификат. Месечното обслужване и издаване на електронен сертификат са без такса.

Интернет банкирането на Централна кооперативна банка се осъществява чрез

криптирана връзка и изисква електронен подпис.

Поддръжката на системата Интернет банкиране е без такса. WEB пакетът на ЦКБ включва много повече продукти и услуги от стандартното Интернет банкиране. Можете да си поръчате кредитна или дебитна карта, да кандидатствате за кредит, да управлявате параметрите по своята карта, а също и да се абонирате за различни услуги като SMS известие и SMS Детектив.

Управителят на една компания може да избере и пакет услуги от тип “Пасивно банкиране”. Тогава ще има достъп до информация за салдо по разплащателни, спестовни, депозитни и други сметки, посочени от клиента; информация за движения по сметки – информация за всички осчетоводени в банката операции, в това число събрани такси, комисионни и др. С тази услуга ще може да прави преглед на операциите по регистрирани сметки; да извежда справки и архивира движенията по сметките в удобен файлов формат (.xls, .csv и .txt);

Частен случай на онлайн-банкирането е виртуалният клон.
Той представлява по-висока степен на интеграция на информационни и комуникационни технологии в банковата дейност. За разлика от електронното банкиране виртуалният клон на практика е информационна система, чрез която клиентите могат да осъществяват и онези действия, които са допустими само с лично присъствие във физически офис. Той дава възможност и за цялостно извършване на една или повече сделки по електронен път..

Удобство на електронното банкиране е и възможността да заплатиш вноските по кредитите си, без да ставаш от стола си. За удобство на клиентите, уеб сайтовете на много от трезорите предлагат валутни и кредитни калкулатори. Подробна информация и сравнение между различните видове кредити се намира и на bgwebcredit.com.

За разлика от онлайн магазините, при електронното банкиране, една парола не осигурява достатъчно спокойствие нито за клиента, нито за банката. Затова сайтовете за онлайн банкиране обикновено ползват подсигурения протокол HTTPS, който криптира целия трафик. Ако обаче клиентският компютър не е добре защитен, това не е достатъчно за предпазване от кражби. Хакерите се добират до паролата чрез програми, наречени key loggers (кий логъри). Съществуват и физически устройства със същите функции, които често се използват за „разбиване” (или дори отгатване) на недобре подбрани пароли, както и кражба на такива, ако са били записани някъде.
В България за допълнителна сигурност се практикува използването на достъпа до онлайн услугите само чрез един фиксиран компютър, както и чрез ТАН- транзакционен авторизационен номер. Той представлява еднократно използваем шестцифрен код, който се използва от потребителите за подписване на нарежданията към банката и дава допълнителна сигурност за защита на парите и информацията.

Всичко започна през 2006. Ние сме млада и иновативна компания и нашата цел е да представяме В2В интернет маркетинг решения за създаване и подобряване на Вашето присъствие в Интернет. Екипът ни се състои от млади и доказани професионалисти и ние се стараем да усъвършенстваме и подобряваме на портфолиото от услуги, които предлагаме. Към момента компанията работи с клиенти на 4 континента - Северна Америка, Европа, Азия и Австралия в областта на Интернет рекламата

С удоволствие бихме отговорили на Вашите запитвания и предложения.

Поздрави,
myclicks Team

Какво е Форекс:
Forex - международният валутен пазар. Валутният пазар е мрежа от финансови институции, които обслужват международни бизнес сделки. На него се търгуват различни национални валути.Форекс няма точно определено място и не предполага лична среща между участниците, доколкото те се намират в непосредствен и постоянен контакт помежду си с помощта на различни технически средства.Сделките се извършват посредством компютърни терминали, с които са свързани в мрежа големите банки(търговски банки) и брокерски къщи.Търговски банки, специализирани във валутната търговия, обслужват валутния пазар в качеството на дилъри, т.е. сключват сделки както за сметка на своите клиенти, така и за собствена сметка.При съвременната разгърната и модерна световна информационна и комуникационна мрежа може да се говори за единен световен пазар на валута.С развитието на интернет и информационните технологии на форекс пазара се включиха и дребните инвеститори, това допринесе за увеличаването на ликвидността (оборотите) и стесняването на спредовете (spread - разликата между офертите за купуване и продаване) и намаляването на комисионите.Обемът на foreх е над 1.5 трильона долара на ден, за сравнение оборота на Американската фондова борса е само 300 милиарда долара. Форекс пазар е най-големият и най-ликвиден в света.Пазар forex работи 24 часа на ден, пет дни в седмицата, валутен пазар се затваря само за държавните празници и почивните дни.Валутната търговия форекс започва с отварянето на пазара в Нова Зеландия, малко по-късно Австралия и Сингапур, последвани от Япония, Европа и накрая САЩ. Така всеки търгуващ с валути на forex ще може незабавно да реагира на добрите или лошите съобщения и да отвори или затвори позиция в удобен за него момент.
Искам да го пробвам но не искам да губя пари:
2000 лв. награда за първите петима в демо играта на STS Finance
Играта на Trader.BG
250Евро в играта на DeltaStock
Всяка една от горните компании предлага и игра с влагане на пари . За да не загубите в играта трябва да следите борсата от близо. Това не е лесна задача но точно тук се включват сайтове, които правят това за вас.Един от най-добрите и то Български е Forex-freezone.com :: форекс, форекс литература, търговия, форекс форум, технически анализ, фундамент, евро/долар,форекс търговия. Ще получите добра информация която може да използвате в играта

http://o-business.info е сайт създаден, за да помага на опитни и неопитни уеб мастери, които искат да печелят пари от онлайн бизнес. Има както уроци за неопитни и навлизащи в сферата потребители така и за ‘стари кучета’ в бранша. Занимава се основно с PPC, Affiliate Marketing и Online Marketing като цяло. Освен това екипът на сайта предлага услуги като ръчно регистриране в директории, търсачки и тн.

Всеки е добре дошъл!