На всеки един в България

се е случвало да изпада в тежки състояния - финансово, здравословно, морално.

Много често ни се е случвало, да имаме нужда от съдействие - човек или хора, които да могат да ни подкрепят, да ни подадът ръка.
Нашият нов проект има за цел именно това, да подаде ръка на хора, изпаднали в беда, неловко положение или хора, изправени пред сложни дилеми.

Проектък www.suvetnik.info предлага на своите посетители бързи и добронамерени съвети, с които вярва, че ще грабне доверието им.
За тези от Вас, които се нуждаят от правни услуги, консултации за закупуване
на движимо или недвижимо имущество, стока или продук, въпроси относно висше образование в България или чужбина, здравни съвети и други - Съветник ИНФо е правилното място, в което ще намерите отговори на Вашите въпроси.

Заповядайте в напълно безплатният проект:

Доверете ни се и щастието ще Ви сполети!

www.suvetnik.info

Ние сме посещавали множество сайтове – едни носят полза за своите притежатели, други се явяват тежест и ежегодно се преработват. И двата сайта са еднакви на пръв поглед, но е възможно да развиват различно КПД. И така, в какво се крие тайната на успешния проект? Ние намерихме рецептата!

1. Определяне на ролята на сайта в работата на компанията. Привличане на клиенти, формиране на образ на компанията, информационна поддръжка – кое за Вас е най-важно? Възможно е да си поствите по принцип и други задачи. Като цяло ние сме се справяли с много успешни проекти при различни цели поставяни ни от поръчителите. Натрупания опит ни позволява да определим, какви материали, услуги и мероприятия са необходими за решение на именно Вашите задачи.

2. Добра идея. Идеята позволява да се засили решението на задачите и сайт да изпъкне сред другите. Всеки проек е по своему уникален – в мозъчния щурм участват всички ключови сътрудници на студиото.
   Ще бъде обмислено всичко – графично оформление, представяне на материалите, структура и услуги на сайта. Вашето активно участие ще ни помогне да направим сайта максимално оригинален.

3. Качествено изпълнение. Качеството на изпълнение на работа се явява за нас преуритетна задача. Качеството се контролира на всички етапи – графично оформление, оформление на текстове и графични материали, програмното обезпечение и удобството за ползване на сайта.

България има висок коефициент на ефективност при защитата на депозитите

Независимо от промените на лихвените равнища или разменните курсове между долара и еврото, всеки банкер е наясно, че банките от векове всъщност работят с една основна валута: доверието на потребителите.
Всяко сътресение на пазара на финансови услуги може да доведе до паническо изтегляне на ресурси и да накърни и дори застраши оцеляването даже на тези компании, които нямат пряко изложение на кризата.
Затова не само в България, но и навсякъде по света съществуват фондове за гарантиране на влоговете на банките, които

защитават редовия клиент

от евентуален банкрут на обслужващия трезор.
Въпреки различията, идеята във всички държави е горе-долу една и съща: лицензираните банки регулярно внасят определена сума в защитен фонд, и в случай на неплатежоспособност на някой трезор, събраните средства се използват, за да се заплатят влоговете на потребителите до определен лимит.
В България сумата, която гарантирано ще ви бъде върната, ако банката, в която сте вложили парите си, пострада, е 40 хиляди лева. От страните-членки на Европейския съюз, най-висока е гаранцията в Италия – над 100 хиляди евро, следвана от Франция, Великобритания и Холандия. Този лимит обаче не е единственият съществен показател, по който може да се съди за ефективността на защитата на депозитите.
Преди няколко месеца Европейската комисия публикува доклад, в който изследва възможностите на европейския финансов пазар да запази стабилността си в условията на криза. Анализаторите обръщат внимание не толкова на сумата, която би била възстановена в случай на фалит на трезора, но на

евентуалният процент ощетени клиенти.

Един от показателите, които дават ясна идея дали съответният фонд за гарантиране на влоговете би успял да изпълни ролята си на стожер на пазара, е съотношението между средствата, с които разполага той, и общия обем на събрани депозити в страната.
И макар че като горна граница на гарантираните суми България не е начело на класацията на Европейския съюз, спрямо обяснения по-горе индикатор се нареждаме на второ място в Общността след Литва, с 1.58%. Като цяло, показателят е по-висок в новите държави членки, където се движи средно около 0.86%, спрямо 0.53% за ЕС-15.
Друг фактор, който несъмнено играе огромна роля за запазване на доверието към банковата система, е времето и броят на процедурите, през които трябва да минат вложителите, за да възвърнат средствата си. Тези условия варират много силно в различните европейски държави, като например

процедурните стъпки за възстановяване на депозита

се движат между 4 и 21. В същото време, 13% от гаранционните фондове в Общността се оплакват от проблеми при сътрудничеството с други местни органи.
Що се отнася до времето за изплащане на влоговете в закъсалите банки, статистиката сочи, че средно над 90% от сумите са били възстановени в съществуващия тримесечен срок, макар че делът на обезщетените клиенти за този период е едва 70 на сто. Според анализаторите, в повечето случаи забавянето се дължи на затруднен достъп до информация, недостатъчен персонал или недостиг на средства. Затова и повечето държави дават възможност за финансиране на фонда чрез заеми в случай на нужда – само в пет от страните членки, това е забранено. В същото време, в две трети от държавите не съществуват ограничения за средствата, които могат да бъдат получени назаем, ако това се наложи.
Освен това, в някои членове на Европейския съюз,

фондовете за гарантиране на влоговете имат право

не само да управляват събраните от трезорите средства, като ги влагат в държавни облигации или ценни книжа, но и да се намесват на банковия пазар и да предприемат превантивни кризисни мерки.
Как конкретно работи защитата на банковите депозити в България?
Въпреки че горният лимит на гаранцията за потребителите е 40 хиляди лева, той се отнася само до влоговете, направени в една и съща банка. Това означава, че ако например разполагате със спестявания от 100 хиляди лева, би било разумно да ги разпределите в три различни трезора. Така можете да защитите пълната сума на депозитите си.
Трябва да се подчертае обаче, че тук става въпрос именно за разпределение на влоговете между отделни банки, а не в различни клонове на една и съща финансова институция. Влоговете на един вложител в една банка, както и в различни клонове на една и съща банка, не се гарантират поотделно.

При изчисление на размера на дължимата гаранция,

се събират всички влогове на клиента на банката, плюс лихвите, натрупани до момента на прекратяване на дейността на трезора.
Не трябва да се забравят и съвместните влогове – делът от тях, на който имате право, също ще бъде взет предвид. Освен това, в случай, че вложителят дължи пари на банката, размерът на дълга му се приспада от сумата на гарантираното плащане.
Разбира се, дори и в случай, че не сте разпределили парите си и средствата по сметката ви надхвърлят 40 хиляди лева, пак имате шанс да получите пълна компенсация в случай на фалит на банката, но шансът това да се случи не е много голям. Частта от дължимите ви пари, превишаваща гаранцията, може да се изплати напълно или донякъде едва след като синдикът на фалиралата банка набере достатъчно средства при осребряване на имуществото й и след удовлетворяване на други кредитори.
Има и

влогове, които не подлежат на защита,

макар че те рядко засягат редовия потребител. В тази група влизат влоговете на банките и финансовите институции, застрахователните, пенсионните, осигурителните и инвестиционните дружества, държавата и държавните институции, общините и др. От гаранцията по влоговете са изключени и привилегированите влогове, за които са предоставени преференциални лихвени условия в отклонение от тези, които банката прилага към останалите си вложители. Акционерите на закъсалата банка, които притежават над 5% дял от капитала, както и членовете на надзорните органи и одиторите, също не могат да се ползват от законова защита. Не подлежат на гаранция и влогове, за които е доказано, че са свързани с пране на пари.
За всички останали, процедурата по възвръщане на средствата е сравнително проста.

Изплащането на гарантираните влогове

от фонда започва не по-късно от 45 дни от датата на решението на Българска народна за отнемане на разрешението за банкова дейност. Информацията за това кога и къде вложителите могат да получат парите си се оповестява чрез поне два централни всекидневника. Крайният срок за компенсиране на гарантираните влогове е пет години, считано от началната дата на изплащане.
След като научат коя банка е била избрана да Управителния съвет на фонда да обслужи дължимите плащания, вложителите могат да пристъпят към необходимите стъпки за получаване на парите си. Първо те трябва да представят документи за влог и самоличност и да подпишат декларация, че не са съпрузи или роднини на лица от ръководството, контрола или собствеността на трезора, прекратил дейността си. Тогава синдиците на банката издават удостоверение, в което се посочва гарантираната сума по влоговете на клиента. С този документ става и изплащането от страна на избраната обслужващия трезор.

Принципът на защита на влоговете

е прост, и потребителите лесно могат да намерят и по-подробна информация от органите, контролиращи финансовия сектор, като Комисията за финансов надзор. Не е очевидно например какво става в случай на сливане или придобиване, включващо две или повече банки. Тогава влоговете в тях се гарантират поотделно за период от шест месеца от датата на консолидацията, а след това, при определяне на гарантираното покритие, влоговете се сумират.
Също така, в случаите на валутни депозити, тяхната стойност се изчислява спрямо обменния курс на Българска народна банка към датата на прекратяване на дейността на обслужващата банка.

Удобен калкулатор където клиентите могат да изчислят вариантите на доходност при различни нива на лихвата и при определена депозирана сума се предлага на уеб сайта bgwebcredit.com. На сайта клиентите могат и напълно безплатно да кандидатстват по интернет за до 4 предложения за депозит директно от банковите институции.

Как да създадем свой уеб сайт – това днес е въпрос интересуващ много хора, които решават за да изградят сайт за себе си, за фирмата си или просто някакъв уеб сайт. Креатирането на уеб сайт – това е създаване на имидж и лице за Вашата компания. При създаването на уеб сайта се ползват новите възможности на уеб дизайна и мултимедията и се търси креативен подход в разработката на фирмения стил. В резултат на това сеполучава уеб сайт с оригинален и уникален дизайн, който едновременно с това се явява достойно представяне на Вашия бренд и привлекателно място за клиентите Ви. В процеса на изграждане на уеб сайта е необходимо да се отчита качеството на съдържанието и удобството при навигация в уеб сайта. Никога не бива да забравяме, че целта в крайна сметка на всеки уеб сайт е той да се разгърне ергономично, удобно, и да е максимално информативен. Пристъпвайки към дейността по създаване на уеб сайта, професионалистите се стараят да концентрират вниманието си върху специфичните бизнес процеси типични за отрасловата група, към която се съотнася сайта. Изграждането на уеб сайт предполага, желанието към разширени възможности за увеличаване на пазарният дял на дадена компания. Въобще изграждането на уеб сайт – това е комплексен подход на налагане на търговската марка и автоматизация наработните процеси. Изграждането на уеб сайт – многоетапен процес, който съдържа в себе си работа по създаване на техническо задание и структурата на сайта, изработка на дизайн и лого концепция, оптимизация на съдържанието, програмиране, тестване, и т.н. Много създатели на уеб сайт клатят глава, претеглят редица варианти за това, как все пак ще създадат своя уеб сайт. Изграждането на уеб сайт е усет за успешно транслиране на правилните съобщения до Вашата потребителска аудитория. За изграждането на уеб сайт не е важно само да се изучат програмните средства за създаване на уеб сайтове. Вариант е да се обърнете към фирма, занмаваща се със създаване на уеб сайтове. Услугата по създаване на уеб сайт зависи ценово от вашите виждания за дизайна, функционалността, обема съдържание, който трябва да се “налее” в сайта и срока за разработка на уеб сайта. Уеб сайтът – визитната картичка на компанията Ви, нейното лице. Затова по въпросите на уеб дизайна и изграждането на уеб сайта трябва да се отдели сериозно внимание. Изграждането на сайта е сериозевн, творчески процес. Изготвянето на уеб сайтов – това е упорита работа, която не допуска излишно прибързване. Затова въпросът: Как да създадем свой уеб сайт? - не търпи прибързани действия.

Годишният процент на разходите е общата стойност на кредита за потребителя, изразена като годишен процент на всички разходи върху сумата на предоставения кредит.

ОСНОВНИ ПРИНЦИПИ НА ИЗЧИСЛЯВАНЕТО НА ГПР

Той се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит по определена формула, приета като приложение към Закона за потребителския кредит.

При изчисляването на Годишният процент на разходите се вземат предвид и следните условия:

• платените от страните суми по различно време не е задължително да са равни и да се дължат на еднакви периоди;
• началната дата за изчисляване на лихвата е първият ден от предоставянето на потребителския кредит;
• приема се, че интервалите между датите, използвани при изчисленията, ще бъдат изразени в години или в части от години, като се счита, че годината има 365 дни, 52 седмици или 12 осреднени месеца (един осреднен месец съдържа 30,41666 дни);
• резултатите от изчислението се изразяват с точност до два десетични знака; когато третата цифра след десетичния знак е по-голяма или равна на 5, втората цифра след него се закръглява нагоре с единица.

Годишният процент на разходите по кредита се изчислява към момента на сключване на договора за потребителски кредит. Изчисляването се извършва, като се допусне, че договорът е валиден за срока, за който е бил сключен, както и че кредиторът и потребителят изпълняват своите задължения в съответствие с първоначално определените срокове.
Според клаузите в закона, ако договора за потребителски кредит не съдържа няколко дати по избор за издължаване или не е предвидено друго, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че погасителните вноски ще бъдат извършени в най-близкия срок, предвиден в договора.
Ако договора за потребителски кредит съдържа клаузи, които позволяват промяна на лихвения процент, или ако размера на другите разходи, включени в годишния процент на разходите по кредита, не могат да бъдат измерени количествено, той се изчислява, като се приеме, че лихвата и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и се прилагат до изтичането на срока на договора.
Когато договорът за потребителски кредит не предвижда максимален размер на кредита, при изчисляването на ГПР по кредита се приема, че предоставеният кредит не може да бъде по-голям от 4000 лв.
Ако не е дефиниран срок за издължаване на кредита и от договора не може да бъде определен такъв, при изчисляването се приема, че кредитът е предоставен за срок една година.

РАЗХОДИ, КОИТО НЕ СЕ ВКЛЮЧВАТ В ГПР

Според Закона за потребителски кредит във всеки договор трябва да бъде вписан размера на „годишния процент на разходите по кредита, които потребителят трябва да направи за да издължи кредита, или когато неговото изчисляване не е възможно, годишният лихвен процент и всички разходи, приложими към момента на сключване на договора за кредит”.
Според същия нормативен документ при изчисляване на ГПР не се включват:

• разходите, които потребителят трябва да заплати за неизпълнение на задълженията си по договора;
• разходите, различни от покупната цена на стоката или услугата, които потребителят заплаща при покупката на стока или предоставяне на услуга, независимо от това, дали покупката се извършва в брой или чрез предоставяне на кредит;
• разходите за извършване на превода на средства и за поддържането на банкови сметки, предназначени да обслужват погасяването на потребителския кредит, на лихвите и другите разходи по него, освен ако тези разходи са необичайно високи и потребителят няма възможност за избор, както и за събирането на дължимите вноски или за извършване на други плащания, независимо от това, дали сумите се събират в брой или по друг начин;
• вноските, дължими във връзка с членство в сдружения или организации, които не произтичат от договора за потребителски кредит, макар че се отразяват на условията му;
• разходите, свързани с обезпечения;
• разходите за застраховка, освен тези, чието предназначение е да осигурят на кредитора пълно или частично издължаване на общия размер на кредита в случай на смърт, инвалидност, неработоспособност, болест или безработица на потребителя и които са задължително условие от страна на кредитора за отпускане на кредита.

ЕЛЕМЕНТИ НА ГПР

При изчисляването на ГПР освен договорената лихва се отчитат и всички останали разходи, а крайната калкулащия е процент от сумата на кредита. В ГПР се включват дължимите такси и комисионни към банките - такса за разглеждане на документи, комисионни за обработка, годишни или месечни такси и др.
Договорената лихва е тази, при която е сключен договора за кредит или депозит. Тя винаги се обявява на годишна база, независимо дали клиентът плаща главница + месечна лихва, тримесечна лихва или на 6 месеца. Това е задължително да се има предвид, тъй като често банките не дават подобни разяснения.
Възможно е да ползвате промоционална лихва. Трябва да проверите за какъв срок тя е в сила и какви са условията, за да я ползвате.
Важно е да се отбележи, че когато се съставят погасителните планове, лихвата на годишна база се трансформира в месечна лихва – ако е договорена лихва, платима всеки месец, тя е 1/12 част от годишната.
Таксите са за сметка на клиента и заедно с договорената лихва формират общия разход като процент от сумата на кредита, който заемателят трябва да покрие. Таксите, които се дължат на банките и оказват влияние върху размера на ГПР, могат да бъдат първоначални, годишни, месечни или други:

• първоначални такси – обикновено еднократни. Такива са таксата за кандидатстване за кредита и обработката на документите. Възможно е да има друга такса, която трябва да бъде заплатена, но сумите се заплащат еднократно независимо от размера и срока на кредита.
• годишни такси – това са такси, които се заплащат за всяка от годините на кредита. Те също са еднократни, но заплащането им става веднъж годишно. Годишна такса е таксата за управление на кредита.
• месечни такси - свързани с месечните разходи по обслужването на кредита. Те се заплащат за всеки месец от срока на кредита (ако срокът на кредита е 10 години, то месечните такси, които ще трябва да бъдат платени ще са 120).

Срок на погасяване. Изчисленията на ГПР са валидни в случай, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, се прави различно изчисление на ГПР, като в него се включва и таксата за предсрочно погасяване.

Всички посочени такси и комисиони могат да бъдат дефинирани като процент от сумата на кредита или да са посочени като конкретна сума в зависимост от банката. Възможно е някои от таксите да отпаднат, в зависимост от предложението. Първоначалните такси, които се заплащат още при отпускане на договорената сума, се приспадат от сумата на кредита. Въпреки това и те се разглеждат като част от Годишния процент на разходите.
Годишният процент на разходите винаги е по-висок от договорената лихва, която се предлага по даден кредит и затова банките рекламират лихвения процент, а не този показател. Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия - еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и др. Така ще получите първоначална представа коя оферта е най-добрата, преди да изберете най-подходящия вариант за погасителен план и месечни вноски.
За да се ориентирате какви са реално разходите или да сравните правилно оферти на банки, трябва да използвате приложените в много уеб сайтове калкулатори. Такъв ще намерите и на адрес www.bgwebcredit.com, а на същия интернет адрес ще получите и компетентна консултация за предлаганите кредити на пазара и най-подходящата оферта за вас.

ИЗЧИСЛЯВАНЕ НА ГОДИШНИЯ ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПО ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

Годишният процент на разходите по потребителския кредит се изчислява по следната формула:

,
където
K е поредният номер на предоставяната по кредита сума;
K’ е поредният номер на погасителната вноска или на плащането на разходи;
Ak е размерът на предоставяната по кредита сума ( K);
A’k е размерът на погасителната вноска или плащането на разходи (K’ );
+ е математическият знак за сбор;
m е поредният номер на последната предоставена по кредита сума;
m’ е поредният номер на последната погасителна вноска или на плащането на разходи;
tk е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на първото предоставяне на сума по кредита (№ 1) и датите на следващите предоставяния на суми по кредита (№ 2 до m);
tk’ е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на предоставяната по кредита сума № 1 и датите на погасителните плащания или плащанията на разходи (№ 1 до m’);
i е годишният процент на разходите по потребителския кредит, който може да се изчисли (например по алгебричен път, чрез последователни приближения или чрез компютърна програма), когато другите параметри във формулата са определени в договора за потребителски кредит или по друг начин.

КОЛКО ПЛАЩАМ КАТО ИЗТЕГЛЯ 5000ЛВ. ЗА 5 ГОДИНИ?

Вие теглите кредит 5000 лв. за срок от 5 години, с редовна лихва от 8.88%. В договора за потребителски кредит са включени следните такси: 55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление. Реалният Ви годишен разход става 10.46%.
Възможно е да ползвате по-висока лихва, но по-ниски такси и така да спестите средства. Затова е важно да знаете размера на годишния процент на разходите. Например: лихва 9%, 20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление. Ако сравните с условията при по-ниската лихва- 8.88%, тук се получава по-нисък ГПР - 9.78% и реално спестяване от 67.51 лв. за срока на заема.

При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат по-малка тежест.

ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ ПРИ ИПОТЕЧНИ И ЖИЛИЩНИ КРЕДИТИ

Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно на това при потребителските кредити, но трябва да се вземат предвид, че това са дългосрочни кредити с много повече разходи. Трябва да се предвидят средства за такси и комисионни за предсрочно погасяване, тенденции на лихвените равнища, прогнозна инфлация и други. При този случай ГПР не е трябва да е единствен критерий за сравняване на офертите.

Удобни кредитни калкулатори изчисляващи Годишният процент на разходите – бъдещите клиенти на банките могат да намерят на bgwebcredit.com